Дата публикации: 13.12.2013
Видимо, Центральному Банку России недостаточно полномочий мегарегулятора, которые он с таким редким упорством выбивал у Минфина и ФСФР – аппетиты Банка России, уже давно превратившегося в неподконтрольное обществу «государство в государстве», стремительно растут. ЦБ намерен расширить сферу своих полномочий – помимо традиционного регулирования финансовой системы и надзора за банками, а также обеспечения стабильности платёжной системы, управления валютными резервами, регулирования валютного курса и многого другого ЦБ РФ намерен пойти в школы.
В начале декабря появилась информация о том, что в Центральном Банке озабочены беспрецедентным, экспоненциальным ростом потребительского кредитования населения, которое в условиях разрастания кризисных тенденций в экономике, спада в промышленности, роста безработицы и падения уровня жизни подавляющей части населения (70% граждан страны имеют трудовые доходы ниже среднего уровня по стране в 29 тыс. рублей) рискует обернуться кризисом неплатежей, параличом банковского сектора и в конечном итоге подорвёт и без того крайне неустойчивую российскую финансовую систему.
С этим тезисом не поспоришь – в условиях колоссальной имущественной пропасти и социальной дифференциации населения, когда доходы 10% самых состоятельных россиян в 16,3 раза превышают доходы 10% наименее обеспеченных (в действительности децильный коэффициент превышает отметку в 70-100 раз), недопустима ситуация стягивания бедного в своём большинстве населения в долговую яму. Во-первых, это крайне цинично и нечестно по отношению к самим гражданам России, т.к. потребительское кредитование несостоятельных граждан (тем более под кабальный процент в 30-50% годовых) означает проедание будущих доходов
Во-вторых, государство подставляет подавляющую часть россиян, создавая у них иллюзию роста благосостояния и потребительской зависимости, именуемой в просторечье потреблядством. Российская экономика уже сегодня находится в кризисном состоянии и уже в ближайшие год-полтора как никогда остро встанет вопрос о погашении взятых кредитов. Правительство сделало всё возможное, чтобы облегчить работу коллекторским агентствам по истребованию, а точнее сказать, по «выбиванию» просроченной задолженности с населения, даже если для этого потребуется продажа предметов первой необходимости и даже занимаемой жилплощади.
В-третьих, масштабы закредитованност
Да, пока что с формальной точки зрения ситуация далеко не критичная и до финансовой пропасти далеко. Однако только за период с начала 2013г. по октябрь месяц размер просроченной задолженности физических лиц вырос на 55,6% - с 385,8 до 600,4 млрд. рублей. Тогда как ещё в октябре 2012г. размер просроченных кредитов не превышал 264,5 млрд. рублей. При этом коллекторские агентства, сделавшие бизнес на выбивание просроченных кредитов с финансово неграмотных россиян, отчитываются о 2,5-3 кратном росте объёмов продаж «плохих» и просроченных кредитов банками коллекторам.
Напомним, что за период с января 2008г. по октябрь 2013г. размер задолженности россиян перед кредитными организациями вырос более чем в 3 раза – с 3,24 до 10,1 трлн. рублей. Тогда как размер ВВП в номинальном выражении (т.е. без очистки от влияния стоимостной компоненты) вырос всего лишь на 51,9% с 41,2 до 62,6 трлн. рублей. Получается, что кредитование росло темпами, в 6 раз превышающими рост российской экономики! В результате опережающего роста кредитования удельный вес задолженности граждан России вырос с 7,8% ВВП в 2008г. до 15,5% сегодня. Т.е. без малого в два раза.
По отношению к располагаемым доходам россиян (39,1 трлн. рублей) закредитованност
В-третьих, и про это нельзя забывать, в США львиная доля кредитов (порядка 12 из 16 трлн. долл.) приходится на ипотечные кредиты, которые позволяют стимулировать рост промышленного производства и занятости, оживляют инвестиционную и потребительскую активность. Тогда как в России из 9,1 трлн. рублей банковских кредитов, предоставленных населению, лишь 2,28 трлн. приходится на ипотечные займы под среднюю ставку в 12,6% годовых. И, в-четвёртых, львиная доля предоставляемых в России банками населению кредитов направляется на приобретение главным образом импортных товаров – отечественная несырьевая обрабатывающая промышленность в результате четверти века псевдорыночных реформ и практического воплощения колониальной доктрины «Вашингтонского консенсуса» оказалась разрушена. Получается, что российские банки, которые сами умудрились увеличить размер внешних заимствований с 162,7 млрд. долл. в январе 2012г. до 212,9 млрд. осенью 2013г., кредитуют экономический рост и модернизацию не в России, а за рубежом - в США, ЕС, Японии и, безусловно, в Китае.
Неудивительно, что именно благодаря втягиванию россиян в долговую петлю зачастую под откровенно грабительский процент удавалось поддерживать на плаву отечественную деиндустриализир
Центробанк России займется пропагандой
Видимо, в денежном регуляторе под видом финансового просвещения решили заняться пропагандой и оболваниванием населения – будут рассказывать про полезность и необходимость ссудного процента, про важность сохранения независимости Центрального Банка от общества и Парламента, про необходимость увязки денежной эмиссии с притоком иностранной валюты (колониальная политика «валютного правления»), неспособность Центробанка влиять на стоимость кредитных ресурсов иначе как через борьбу с инфляцией, про необходимость сдерживания темпов роста денежной массы для подавления немонетарной инфляции, про значимость изъятия денег из экономики с целью пополнения валютных резервов, про необходимость вложения средств «подушки безопасности» в активы, номинированные в американском долларе, евро, японской йене и британском фунте стерлингов.
Именно это и пугает, что вместо реального просвещения граждан по вопросам того, как устроен финансовый капитализм и долларовая глобализация, каким образом ростовщики и кредиторы перераспределяют всё большую долю национального богатства и доходов в свои карманы, и на каких принципах построена система эксплуатации населения, промышленного и торгового капитала банковско-ростов
Очевидно, что Центробанк, который на системном уровне управляется извне в интересах стратегических конкурентов России, под видом благой инициативы просвещения граждан начнёт заниматься культивированием и насаждением ещё более опасных и разрушительных мифов и стереотипов. Главный из которых будет касаться того, что ЦБ РФ должен оставаться неподконтролен обществу и государства, а государство не должно иметь возможности влиять на проводимую ЦБ по указке МВФ и Всемирного Банка удушающую денежно-кредитну
Вместо того, чтобы обеспечить давно назревшее снижение ставок по кредитам для промышленных предприятий и инфраструктурных организаций ЦБ РФ будет рассказывать россиянам о том, что «спиваться» (т.е. влезать в долговую петлю единовременно и целиком) сразу нельзя, так как это перекроет источник доходов для банков. А необходимо привыкать к «культурному питию» - т.е. постепенно подсаживаться самому и подсаживать своих близких и коллег на долговую иглу, обеспечивая сверхдоходы ростовщикам. До тех пор, пока Центральный Банк продолжает оставаться государством в государстве и не ставит своей главной целью обеспечение стабильно высоких темпов роста экономики и создание доступных долгосрочных кредитных ресурсов для финансирования новой индустриализации
Если бы Центральный Банк России действительно заботился об уровне жизни малообеспеченных россиян (зарплаты 70% занятых в экономике граждан России ниже среднего показателя по стране в 29,5 тыс. рублей), то он уже давно мог бы задействовать арсенал средств располагаемых им средств. В частности, ввести повышающие коэффициенты по созданию резервов для средств, привлекаемых с целью кредитования населения. Повысить размер резервов по возможным потерям по потребительским ссудам. Ввести предельно допустимые планки по реальной эффективной ставке процента по потребительски кредитам – не более 20-25% уже в текущем году с последующим снижением сначала до уровня 12-15%, а затем и 1,5-2 ключевых ставок недельного РЕПО при условии снижения самой базовой ставки. Ужесточить требования к заёмщикам, установив предельно допустимое отношение процентных платежей по кредиту к среднемесячному доходу (или заработной плате), ограничив размер кредита (без учёта ипотечных займов) предельно допустимой величиной от стоимостной оценки имущества заёмщика (или чистых активов) и т.д. При желании можно было бы достаточно легко не только не допустить надувания пузыря на рынке кредитования населения, но и весьма безболезненно сдуть этот пузырь. Теперь же Центробанк винит во всём самих рядовых граждан, которые уверовали, что Россия «встаёт с колен», а места на «нефтегазовом Титанике» хватит всем.
Велика вероятность того, что ЦБ РФ будет преследовать корыстные цели и заниматься оболваниванием населения, поставив процесс подготовки дураков на конвейер. Как правильно подметил известный русский экономист Валентин Катасонов, самым ценным ресурсом в рыночной экономике является дурак – именно он является идеальным homo economicus, который подвержен пропаганде, маркетинговым технологиям и готов влезать в долги ради удовлетворения эфемерной тяги к бесконтрольному потреблению. Беда в том, что от природа больных и умственно отсталых людей мало – не более 2-3%. Этого категорически недостаточно для того, чтобы сохранить власть банковского капитала. Соответственно, необходимо наладить производство дураков. Судя по всему, именно с целью создания легко внушаемых и заранее запрограммирован
Центробанк на службе финансовых пузырей и кредиторов
Можно и нужно поспорить с тем, кто виноват в сложившейся ситуации. Совершенно неадекватной выглядит попытка руководства Центробанка свалить ответственность с больной головы на здоровую – с самого денежного регулятора на плечи простых рядовых россиян, которые ежедневно решают задачу элементарного физиологического выживания. По мнению регулятора, во всём виноваты утопающие - якобы, россияне плохо ориентируются в финансовых услугах, которые им навязывают банкиры, и не разбираются в рисках, в результате чего плотно сели иглу потребительских кредитов.
Именно в отсутствии финансовой грамотности в денежном регуляторе усмотрели причину надувания пузыря в сегменте потребительского кредитования. Не действия самого Центробанка, отсутствие реального регулирования потребкредитован
Отметим, что все последние годы Центробанк целенаправленно закрывал глаза на надувание пузыря в сфере потребительского кредитования, т.к. это позволяло, с одной стороны, камуфлировать и маскировать антисоциальную сущность проводимой социально-эконом
А с третьей – это помогало удерживать на плаву отечественную деиндустриализир
Напомним, что на протяжении последних 12 лет паразитического проедания нефтедолларов (за период 2000-2012гг. из страны вывезено невосполнимого минерального сырья на сумму в 3,2 трлн. долл.) и влезания в долговую петлю внешних займов (внешний долг всех субъектов экономики превысил планку в 720 млрд. долл.) средние темпы роста кредитования населения со стороны банков составляли 40-50%. Притом что номинальные доходы населения росли на 20-23%, а в реальном выражении – менее чем на 8-11%. По итогам первых 10 месяцев 2013г. прирост задолженности населения перед банками вырос на 39% до отметки в 10,1 трлн. рублей. На этом фоне рост номинальных доходов населения на 11,3% и реальных располагаемых доходов на 3,9% выглядят крайне скромно и недостаточными, для поддержания сбалансированнос
На фоне втягивания населения (прежде всего малоимущих россиян и даже пенсионеров) в долговую кабалу, наблюдается стремительное падение темпов роста кредитования нефинансовых организаций на фоне скатывания отечественной «экономики трубы» в откровенно депрессивно-криз
Банкиры не спешат кредитовать реальный сектор экономики и обрабатывающие производства. Тем более после присоединения России к ВТО на противоречащих национальным интересам условиях и в совершенно неподготовленном состоянии. Многие банки (прежде всего с государственным участием) закрыли кредитные линии и отказываются рефинансировать ранее предоставленные кредиты отечественным промышленникам и аграриям – у ростовщиков нет никаких иллюзий относительно неконкурентоспос
Достаточно сказать, то только по итогам января-сентября 2013г. размер прибылей в российской экономике упал на 16,7% в номинальном выражении до отметки в 5,17 трлн. рублей, а в реальном выражении (т.е. с учётом инфляции и падения покупательной способности рубля) спад и вовсе достигает 20%. При этом в сельском хозяйстве обвал чистого сальдированного финансового результата достигает 49,2%, в рыболовстве – 22,8%, в добыче сырья – 3,1%, в обрабатывающей промышленности – на 31,7%, в системе естественных монополий – на 25,5%, в строительном комплексе - 39,3%, в транспортной системе – на16,7%, в оптово-розничной торговле – на 9,9%.
В подобного рода ситуации заниматься кредитованием расширенного воспроизводства и финансировать промышленность является самоубийственной политикой. Тем более, что ставка по кредитам для малого и среднего бизнеса в 2,3-3 раза превышает рентабельность производств (20-25% годовых против рентабельности в 6,5% в сельском хозяйстве, 4-5% - в текстильной промышленности, 9-11% в машиностроении, станкостроении и т.д.), а Правительство объявило о «затягивании поясов» и сворачивает финансирование национальной экономики и инфраструктуры на 5-10%.
Для банкиров гораздо более рентабельным является осуществление спекулятивных операций на финансовом рынке, а также кредитование населения, где риски невозврата кредитов компенсируются высокой процентной ставкой и сверхдоходами – эффективная ставка процента по потребкредитам достигает 35-50% в годовом выражении. А в сфере микрофинансирова
Хотелось бы порекомендовать Центральному Банку не заниматься пропагандой и под видом «финансового просвещения» населения не затуманивать сознание рядовым гражданам про спасительную функцию ЦБ РФ, а заняться исполнением возложенных на него целей и функций. Прежде всего, это касается исполнения функции кредитора последней инстанции, основного института рефинансирования банковской системы и ключевого эмиссионного центра. Необходимо понимать, что именно Центральный Банк является основным органом банковского регулирования и контроля, перед которым в числе прочих трех основных целей поставлены поддержание устойчивого курса рубля, а также обеспечение стабильности национальной банковской системы и платёжной системы.
Даже в рамках существующего мандата ЦБ РФ не только может, но и должен не допускать формирования перекосов в финансовой системе. Тем более, что весь арсенал средств и инструментов у Банка России есть – буквально полгода назад ему были переданы функции и полномочия упразднённых ФСФР и ФССН, что превратило ЦБ РФ в мегарегулятор с беспрецедентными полномочиями. Необходимо элементарно начать исполнять свои служебные обязанности. И тогда не придётся идти в школы и заниматься пропагандой. Совершенно очевидно, что идея обречена на провал - в конечном итоге расходы за финасовую грамотность и просвещение будут переложены на плечи заемщиков. В образовательную программу не входит финансовая грамотность. Следовательно, этот курс будет носить платный факультативный характер. И большинство родителей за неимением лишних денег просто откажутся за него платить.
Источник публикации: Авторская статья Владислава Жуковского
Актуальные новости
12.04.2024 Материалы МЭФ-2024 доступны на сайте!
03.04.2024 Поздравляем Оксану Дмитриеву с Днём Рождения!
28.03.2024 Эдуард Бояков: России нужно вернуть лидирующие позиции
25.03.2024 Обеспечение безопасности на Московском экономическом форуме
25.03.2024 Роберт Нигматулин: Бедность — это плата за бездарную экономическую политику
22.03.2024 Телеканал ОТР - партнёр МЭФ-2024!